等额本息|房贷是“越长越好”还是“越短越好”银行行长选错就是白送钱等额本金

自从1998年“房改办”后，我国的住宅商品化已经结束，住宅商品化的步伐也开始加快，而在随后的二十多年里，我国的房地产行业发展趋势却是大放异彩，住宅价格水平也在节节攀升，时许，在我国一线城市的平均房价早已提高到五万元，有的大中城市甚至达到六万元一平方，而在二、三线城市，住宅价格过万已经是很多年前的事了，现在甚至连一些经济发展还不太发达的小县城，其住宅价格水平也已经达到了七八千元，可以说，面对如此高的价格水平，许多人都是无房户，也正因为如此，在我国“租房者”的数量也在不断增加，据基本资料显示，在我国现阶段，租房者的数量已经超过两亿。

以前买房子也许是一件大事，但现在买房子早就成了家常便饭甚至成了家常便饭，毕竟对于很多年青人来说，自己赚的钱不多，而且花费又大，大部分都是“月光族”，想买房子何等难。一般来说，在中国买房子有两种方式，一种是按揭买房子，另一种是全款买房子。抵押贷款买房可以说是中国大多数人对买房的期待，要了解一下付全款买房和付30?房的区别是很大的，但有一点大家都很清楚，从金融机构贷款买房，一定要付利息，而且贷款期限越长，那么利息就越高，但是明知道要付利息，很多人为了更好地买房，也都是心甘情愿的。全款买房子的人是有，但是不容易太多，许多人虽然知道全款买房子有许多好处，比如有一些特殊好处，不用承担房贷的工作压力等等，但并非所有人都具备全款买房子的工作能力。抵押贷款买房是大多数人的选择，那么有没有办法减少利息支出？换言之，如何选择贷款的期限？你是希望“越长越好”还是“越少越好”？有一位行长表示：如果搞错了，那就是在为金融机构免费提供资金。下面的部分一起来剖析。

抵押贷款买房在还贷方式上基本上都有两种，一种是等额本息偿还，另一种是等额本金偿还，两种不同的还贷方式会导致利息差异很大，而且在选择还贷期限时，不同的还贷期限所必须支付的利息差异也很大，所以一个有效的还贷期限和还贷方式是每个抵押购房者都必须掌握的，毕竟这是关系到自己的“钱袋”。举例来说，以家庭贷款额度60万为例，房贷利率按5.45?计算，在偿还等额本息的方式下，贷款十年还清，利息总额为179606.59元，每月偿还6496.72元；贷款二十年还清，利息总额为386495.59元，每月偿还4110.4元；贷款三十年还清，每月偿还3387.94元。如果以等值本金偿还的方式来偿还贷款，那么贷款十年的利息收入总额为164862.5元，其中贷款第一个月的利息收入总额为7725元，之后每月的利息收入总额为22.71元；贷款20年的利息收入总额为328362.5元，其中贷款第一个月的利息收入总额为5225元，之后每月的利息收入总额为11.35元；贷款30年的利息收入总额为491862.5元，其中贷款第一个月的利息收入总额为4391.67元，之后每月的利息收入总额为7.57元。

由上面的例子我们可以看出，同样是十年贷款期限，等额本息还款所需的利息比等额本金多14744元，如果是30年贷款期限，那么利息差也就达到了127794.26元，而在同样的还款方式下，同样的还款方式下，等额本息还款就达到了127794.26元，同样的还款方式下，十年贷款期限与20年贷款期限的利息差达到了206889元，同样的还款期限也会马上超过借款本金，那么大家能理解，如果是按揭购房，最好的还款方式就是等额本息还款，最好的还款期限就是更短更好？从理论上说，确实是这样，但是现实生活中，每个人都有自己的因素，比如每个人的经济发展水平，要知道贷款期限越短，那么每个月必须偿还的贷款金额就越高，比如十年期，每个月必须偿还的贷款金额达到了6496.72元，也就是说至少一个月的收益达到了12,000元以上才能满足要求，而实际上，每个月的收益达到12,000元以上的人，其实并不多，而且还要充分考虑到通胀，随着时间的推移，通胀是不可避免的，所以我个人认为，对于按揭购房者来说，最好的情况是等额本金偿还，而对于还贷期限，则需要考虑到自己在经济上的工作能力，选择一个最好的，比如住房贷款额度占收益30?这几乎是完美的。