购房置业|利率逼近7%！该提前还清房贷了？( 二 ) 房贷利率|房价|贷款利率

翻译成人话就是不再印钞放水了，钱的增长速度会和商品/服务等实物增长的速度保持一致，既不引起物价上涨的通货膨胀、也不引起房价上涨的资产泡沫。
此外，这两年在严厉监管金融乱象。信托暴雷了、P2P取缔了、民间借贷严监管了……相应的资金套利机会也就消失了。
买房房价不涨、理财把财理没、做生意搞实体自己又不是那块料，请问你贷着款、付着利息图什么？
当房贷利率越来越高时，还要贷那么多的钱吗？自己的房贷是不是要提前结清呢？
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A.买房时，要不要贷款、要不要贷更多的款？
如果资金有限而又要买房，其实没得选、该贷款就贷款，没什么好纠结的。银行一般都能提前还款（有些银行会规定贷款时间不超2年、提前还款时，会收一定的违约金），如果自己以后有钱了、随时提前还款即可。
如果资金量充足，是不是应该多付首付、少贷款呢？因人而异。
如果确实没有好的投资机会、自己不想也没有时间折腾，那就多付首付少贷款、减少债务负担、减轻还款压力。如果能找到超过房贷利率的投资标的、则是房贷越多越好。
B.要不要提前结清房贷呢？
是否提前还房贷，看你的房贷利率、看你的投资理财水平。
现在的房贷利率普遍在6%以上，是现在买房的贷款利率、而不一定是你的房贷利率，它指的是增量房贷、而不是存量房贷。
存量房贷跟5年期LPR利率数值相关，增量房贷跟贷款时的加减点（也就是之前的利率上浮或下浮）相关。
不要管现在的房贷利率是多少，而要看你的房贷利率是多少、看你的投资理财收益能否高于房贷利率。
如果你前些年买房、贷款利率是5% ，可自己又找不到收益超过5%的投资标的、自己也没时间/没精力/甚至就不想去寻找…那有闲钱就提前还款得了。
C.请不要忽视一笔钱在手里便利性、即一个选择权。
很多人深陷于钱的成本、而忽视了钱的便利性，只看到贷款要付利息、却没看到一笔钱在手里能解决问题或能带来收益。
买房多付首付、房贷提前还清，债务是少了、还款压力是轻了，可手里也就缺少了应急资金…一旦失业，日常生活开销如何应急？当出现家庭变故、意外事件急需钱时，怎么筹集到钱？发现一个好的投资机会（比如买房低价捡漏）、需要立马拿钱时，去哪里找钱？
如果手里就有一笔钱闲置在那里，是不是就迎刃而解？这就是拥有一笔钱的便利性。
当然这笔闲置的钱也不会完全闲置，可以买安全性极高货币基金或现金类银行理财…年化收益在3%左右。
宁肯做3%收益的理财、也不愿意提前还6%利率的房贷，中间净亏3%…是不是脑子被驴踢了？这个亏损的3%、这个3%的额外成本支出，是为了享有这种资金便利而付出的成本…这个世界没有什么是免费的、都是有成本的。
D.寻找低息贷款替代的机会。
如果自己的房贷利率高、或者当下准备买房时的利率高，能不能替换成其他低息的贷款呢？
可以的，就是经营贷。
经营贷资金流入楼市是严重违规的，但对于搞经营、做实体的个体户或中小微企业主来说，房贷资金和经营贷资金却是混淆的：结清房贷尾款变成全款房，再做笔抵押经营贷、把钱用于企业日常经营；现在有钱全款买入房产，过个一年半载企业需要钱时、再抵押把钱贷出来…这是符合规定的。
关键是银行要做好监管审查，确保做经营贷的资金用于经营、而不是违规套出来买房。
这种机会只属于做实体的经营者，他们承担风险、创造GDP、创造就业和税收，获得低成本的资金也理所当然。