月供|买房子，房贷到底怎么还？“越长越好”还是“越短越好” 主卧|房租

文：心荷
房子，自古以来对中国人来说都是一件十分重要的事情。所谓有房才有家，相比于外国人乐意长期租房居住，把租房当成家，中国人的理念则是无论花多少钱，都要拥有一套属于自己的房子。在这样的理念支持下，我国对房子的需求量远大于其他国家，但同样的，国人买房的压力也十分巨大。

【月供|买房子，房贷到底怎么还？“越长越好”还是“越短越好”】

按照目前房地产市场情况来看，国内有70城的房价都已破万，房价9千往上的城市更是多达100以上。在房价破万的城市中，还有不少如三亚、海口、洛阳、西宁、拉萨这样的三四线城市，而这些三四线城市的工资水平多数还在2000—3000元左右，这样的收入完全不可能凭年轻人一个人去购买一个房子。一线城市的工资虽然高，但房价更高，年轻人想要凭一己之力买房，对大部分人来说更是不可能的事情。
因此短期内，一个人买房，掏空六个人钱包支付房子首付的现状应该不会得到根本性的改变。而付了首付后，剩下的钱只能靠贷款解决。这就涉及到一个很现实的问题：房贷的还款时间，到底是“越长越好”，还是“越短越好”呢？

要搞清这个问题，首先要了解偿还房贷的两个方式：等额本金和等额本息。

所谓等额本金，就是指在规定的还款时间里，将贷款的总额进行等分，每月应还的本金是固定的，应还利息则会根据客户的不断还款而逐渐减少。
等额本息则是另一种情况，这种方式是将所有的贷款金额和所产生的利息相加，然后平分到每个月，因此每月还款金额是相同的。不同的是在这种方式下，每个月所需偿还的本金非常少，而且利息和本金一起也会产生利息，这样的话，还银行的钱就会更多。
如此情况下，不少人都觉得等额本金的还款方式更划算，因为等额本息要比等额本金多出百分之二十几的利息，那么事实是不是这样呢？

我们用具体数据来理解：如果一个业主以等额本息的方式还款，其房贷总额是70万，基准利率是4.9%，贷款期限为30年的月供是3715元，累计利息63.7万；贷款期限为20年的月供是4581元，累计利息39.9万；贷款期限为10年的月供是7390元，累计利息18.6万。

如果以上相同的房贷总额、基准利率，选择等额本金方式还款，那么贷款期限为30年的首月还款金额是4802元，然后每月递减8元，累计利息是51.9万；贷款期限为20年的首月还款金额是5775元，然后每个月递减12元，累计利息是34.4万；贷款期限为10年的首月还款金额是8691元，然后每个月递减24元，累计利息是17.2万。
由数据来看，等额本金确实比等额本息划算。而且无论哪种方式，选择贷款的时间越短，所支付的利息越少。但我们不得不考虑以下两个因素。
一、你的资金是否充足。按照银行规定，月贷款支出与月收入比控制在50%（含）以下。也就是说，如果你每月的工资为6000元，则房贷必须控制在3000元之内。从这方面来说，你选择哪种还款方式以及还款时间，都与你的工资挂钩。