四部门联合约谈马云,马云等被四部门联合约谈( 三 )

其实，近几年来监管部门一直在严励打击P2P网贷。去年11月底，中国银保监会就通报，全国实际运营的P2P网贷机构已由高峰时的5000家，至全部清零，可谓全军覆没。而其它一些大的平台都转型小贷公司，也将受到更严励的监管约束。新年伊始，元月15日，中国银保监会与中国人民银行发布了《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》。
要求商业银行不得通过非自营渠道开展定期存款或定活两便存款业务，不得借助网络等手段违反或规避监管规定。2月4日，央行再出新规，地方法人不得以各种方式开办异地存款业务。二、从加强网络贷款监管破题伴随着互联网金融发展，过去鼓励P2P发展，也是为了积极探索扩大融资渠道，解决中小企业融资难融资贵的问题。但实际上，一直以来网贷乱象丛生：随意扩大放款对象，如对一些不符合条件的对象放款，贷款利率普遍远高于商业银行贷款利率，有的形成了事实上的高利贷，还有一些非法的P2P网贷机构甚至采取一些非法手段催收。
不少机构“爆雷”，或跑路，引发了系列社会问题。即使是有些获批的小贷平台公司，往往擅自提高贷款定价，用少量自有资本，联合一些地方商业银行联合放款。其杠杆率惊人的问题十分严重，存在较大的系统性风险。而且贷款更是普而不惠。因此，监管部门及时采取果断措施，从严监管是十分必要的。三、从源头上管住网络存款资金而管住了网络贷款，剩下就该整治存款乱象，从源头上加强这些银行的存款资金管理了。
那些网络存款产品或异地存款，大都是由一些地方中小银行，利用互联网金融平台实现的。那什么是地方性法人银行？就是由地方政府或商业组织出资并依法成立的，以盈利为目的的商业银行。包括区域性地方银行和地市级地方银行。这是相对四大国有商业银行，或全国性股份制商业银行而言。从互联网角度看，商业银行的非自营渠道，不是指本行搭建的网上银行(掌上银行)等平台，而是利用一些大的互联网金融平台，如蚂蚁金服、京东金融等平台销售存款、理财产品。
不少地方中小银行选择与这些平台合作，就是为了利用其品牌影响，及流量入口，扩大获客渠道，快速提升存款市场份额，解决自身知名度不高，获客难的问题。而在合作中相应增加的成本，最终都将转移到贷款者身上。正因如此，这些中小银行的贷款利率普通比国有商业银行偏高，一般高出20%一30% 。而这里所指的异地存款业务，主要是指在注册地以外地方办理的存款业务。
商业银行法对商业银行依法设置，经营范围和服务区域等是有严格规定的。在本地依法获批设置的地方法人银行，是不能跨省跨市开办网点，办理存款等金融服务的。但互联网金融的出现，将网络延伸，打破了区域界限，不需异地设置机构，照样能通过互联网和第三方网络平台，办理存款业务。这无疑是逃避了监管，无形中把自己变成了一家全国性银行。
更可怕的是，这些银行利用三方平台销售存款形成的资金量惊人，占比很高。有不少又反过来提供给了网络金融平台放款，充当了高倍杠杆。有报道，许多互联网金融平台发放的贷款有90%以上是由商业银行提供的。一旦形成风险，这些中小银行和储户的命运可想而知。四、从严监管，守护储户钱袋子近几年来，一些商业银行为适应互联网金融发展态势，利用互联网销售个人存款产品，拓展了获客渠道，也提高了服务效率。
但存在问题更是不少：如对消费者权益与信息保护不到位；存款产品管理不规范，搞高息存款，扰乱了利率市场秩序；脱离监管，违反市场利率定价自律机制相关规定，也突破了地方法人银行经营区域限制；并且非自营平台存款产品稳定性较差，给商业银行流动性管理带来了挑战。监管部门加强以利率为核心的存款管理，主要考虑的是利率定价具有较强的外部性。